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银行业初级资格考试个人理财知识点精讲第五章银行代理理财产品


  本章知识框架图

第一节 银行代理理财产品的概念(★)

  银行代理服务类业务简称代理业务,指银行在其渠道代理其他企业、机构办理的、不构成商业银行表内资产负债业务、给商业银行带来非利息收入的业务。

  发展代理业务,不仅有利于完善银行的服务功能,为客户提供更多的金融产品、更好的服务,满足客户需求,稳定和扩大客户资源,同时也有利于充分利用银行的资源来发展中间业务,扩大收入来源。

第二节 银行代理理财产品销售的基本原则(★)

  (一)适用性原则

  在销售代理理财产品时,要综合考虑客户所属的人生周期以及相匹配的风险承受能力、客户的投资目标、投资期限长短、产品流动性等因素,为客户推荐适合的产品。总结来说,要有适合的产品,适合的客户,适合的网点,适合的销售人员。

  (二)客观性原则

  在向客户推荐产品时,银行从业人员应客观地向客户说明产品的各种要素,让客户在购买产品前对产品类型、特点、购买方式、投资方向、收益预期、市场风险等有全面的了解,总结来说,要有适合的产品,适合的客户,适合的网点,适合的销售人员。

第三节 基金

  一、基金的概念和特点(★★★)

  基金是通过发行基金份额或收益凭证,将投资者分散的资金集中起来,由专业管理人员投资于股票、债券或其他金融资产,并将投资收益按持有者投资份额分配给持有者的一种利益共享、风险共担的金融产品。

  基金具有以下几个特点:1.集合理财、专业管理;2.组合投资、分散投资;3.利益共享、风险共担;4.严格监管、信息透明;5.独立托管、保障安全。

  

  二、基金的分类(★★★)

  基金按照收益凭证是否可以赎回,分为开放式基金和封闭式基金。

  按照投资对象不同,基金可以分为股票型基金、债券型基金、混合型基金、货币市场基金。依据投资目标的不同,基金可分为成长型基金、收入(收益)型基金和平街型基金。

  依据投资理念不同,基金可以分为主动型基金和被动型基金。

  此外,基金还可以根据募集方式不同,分为公募基金和私募基金;根据基金法律地位的不同,可分为公司型基金和契约型基金。

  

  三、特殊类型基金(★★★)

  基金相关产品非常丰富,其中包括基金中的基金FOF、交易型开放式指数基金ETF、上市开放式基金LOF、QDIl基金和基金“一对多”专户理财等。

  

  四、银行代销流程(★★★★★)

  (一)基金开户

  进行基金投资,投资者首先需要开立基金交易账户和基金TA账户。

  投资者使用银行卡办理基金交易账户后,才可以开立基金TA账户;购买不同基金公司发行的基金,需要开立不同的基金TA账户。

  (二)基金认购

  (1)基金认购是指投资者在开放式基金募集期间申请购买基金份额的行为。

  (2)基金认购采用“金额认购、面额发行”的原则,即认购以金额申请,认购的有效份额按实际确认的认购金额在扣除相应的费用后,以基金份额面值为基准计算。

  (3)认购期一般按照基金面值1元钱购买基金,认购费率通常也要比申购费率优惠。

  (4)投资者进行基金认购可以在商业银行网点和网上银行办理。其中在网点办理一般需携带本人有效身份证件和基金账户卡或银行卡到银行营业网点,填写基金认(申购申请表,柜台受理认(申)购申请,柜台处理完毕后,投资者查询结果并确认基金份额。

  (三)基金申购

  (1)基金申购是指投资者在基金存续期内基金开放日申请购买基金份额的行为。

  (2)投资者在进行基金申购时可根据基金所开办的收费模式,选泽申购前收费份额类别或申购后收费份额类别。

  (3)投资者于T日申购基金成功后,基金注册登记人于T+1日为投资者增加权益并办理注册登记手续,投资者于T+2日起可赎回该部分基金份额。

  (4)基金申购采取“未知价”原则,投资者申购以申购日(T日)的基金份额净值为基础计算申购份额。

  (5)投资者在办理定期定额申购时,每次供款金额不得少于基金管理人规定的定期定额申购业务最低煤气公款金额。

  (6)投资者进行基金申购需携带本人有效身份证件和基金账户卡或银行卡到银行营业网点,然后填写基金认(申)购申请表,柜台受理认(申)购申请,柜台处理完毕后,投资者查询结果并确认基金份额。

  (7)前端收费、后端收费。前端收费一般按投资金额划分费率,而后端收费以持有时间划分费率档次。

  (四)基金赎回

  (1)基金赎回是指在基金存续期间,将手中持有的基金份额按一定价格卖给基金管理人并收回现金SJ行为。赎回后的剩余基金份额不能低于基金公司规定的最小剩余份额(一般最低要求持有l000份)。

  (2)“未知价”赎回原则。投资者赎回基金,只能以赎回日(T日)的基金份额净值为基础计算赎回资金。

  (3)“份额赎回”原则。在未知价情况下,投资者以份额申请赎回。

  (4)巨额赎回。单个开放日基金净赎回超过基金总份额的10%时,为巨额赎回。依据基金合同,若发生巨额赎回,基金管理人可以根据基金当时的资产组合情况决定采用全额赎回或部分顺延赎回的方式。投资者在赎回基金时须选择是否顺延赎回。

  (五)基金转换

  基金的转换一般采取未知价法,基金注册与过户登记人以申请有效日为基金转换日(T Et),以T日的转出基金份额净值为基础,扣除转换费用后计算转出金额,同时,以T日转入基金的份额净值为基础,计算转入份额;投资者T日转换成功后,正常情况下,基金注册登记人于T+1日为投资者的转出及转入基金份额分别进行权益扣除和权益增加,转入的基金份额于T+2日后可赎回。

  (六)基金分红

  按照《证券投资基金管理暂行办法》的规定:基金管理公司必须以现金形式分配至少90%的基金净收益,并且每年至少一次。基金分红分为现金分红和红利再投资两种形式。一般银行系统对非货币基金默认为现金分红,货币基金默认为红利再投资。

  

  五、基金的流动性及收益情况(★★★)

  (一)基金的流动性

  开放式基金通过申购和赎回实现转让,流动性强,但必须支付一定的手续费。货币市场基金有“活期储蓄”之称,客户可以随时申购、赎回。

  (二)基金的收益

  证券投资基金的收益主要有:(1)证券买卖差价,也称资本利得。(2)红利收入,即因持有股票而享有的净利润分配所得。(3)债券利息,即基金因投资债券而获得的定期利息收入。(4)存款利息收入,即基金资产的银行存款利息收入。

  基金收益分配一般有分配现金(现金分红)和分配基金单位(红利再投资)两种形式。影响基金类产品收益的因素主要来自两方面:一是来自基金的基础市场,如基金所投资的对象产品,二是基金自身的因素。一般而言,各类基金的收益特征由高到低的排序依次是:股票型基金、混合型基金、债券型基金和货币市场基金。

  六、基金的风险

  (1)基金的风险是指购买基金遭受损失的可能性。基金损失的可能性取决于基金资产的运作。投资基金的资产运作风险包括系统风险和非系统风险。

  (2)证券投资基金种类繁多,各只基金的风险状况也不同,个人客户在购买之前需要对基金产品的类型、特点、投资范围、所投资证券的市场表现、收益、信誉等有基本的了解。

  (3)基金产品主要包括两种风险:价格波动风险、流动性风险。

第四节 保险

  一、银行代理保险概述(★★★)

  1.银行代理保险的概念

  银行代理保险是保险公司和商业银行采取相互协作的战略,充分利用和协同双方的优势资源,通过银行的销售渠道代理销售保险公司的产品,以一体化的经营方式来满足客户多元化金融需求的一种综合化的金融服务。

  2.银行代理保险的范围

  银行主要代理的险种包括寿险和财产险。

  3.保险产品特点

  保险产品最显著的特点是具有其他投资理财工具不可替代的保障功能。利用保险产品还可以合理避税。

  

  二、银行代理保险产品主要类型介绍(★★★★★)

  1.人身保险新型产品

  人身像险新型产品主要包括分红险、万能险和投连险。

  (1)分红险

  分红险指保险公司在每个会计年度结束后,将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余,按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式,分配给客户的一种人寿保险。

  分红险的收益风险来源于利率的波动和保险公司制定的预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用。分红险的收益来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。红利分配有两种方式,即现金红利和增额红利。

  (2)万能保险

  万能保险,全称是万能型储蓄类寿险产品,指的是可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。

  (3)投连险

  投资连结保险(简称投连险),是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。

  投连险的费用主要包括初始保费、风险保险费、账户转换费用、投资单位买卖差价、资产管理费、部分支取和退保手续费等,根据产品的不同上述费用的收取也存在差异,一般头几年的费用较高,适合于长线的理财规划。

  投连险产品的一部分保费进入投资账户,另一部分用于风险保障。

  投连险的投资部分的回报率是不固定的,未来投资收益具有一定的不确定性,保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。

  2.财产险

  银行代理财产险主要包括家庭财产险、房贷险和企业财产保险。

  (1)家庭财产险

  家庭财产保险是以公民个人家庭生活资料作为保险标的保险。家庭财产保险可分为普通家财保险、长效还本家财保险两种。有些地区还有城镇居民安全用电保险、家用电器电压责任特约险、家庭财产附加柴草火灾等险种。

  (2)房贷险

  个人抵押商品住房保险(简称房贷险),是一种保证保险。目前各银行普遍规定,购房者向银行贷款的同时必须在保险公司购买房贷险。

  (3)企业财产保险

  企业财产保险是指以投保人存放在固定地点的财产和物资作为保险标的的一种保险。保险标的的存放地点相对固定,处于相对静止状态。

  

  三、保险产品的风险(★)

  保险产品是具有法律效应的合同,具有长期性的特点,一旦签订保险合同,不能随意更改。

  投保人可以在专业人员的帮助下,分析判断自己的风险类别、风险发生概率和风险发生时可能造成损失的大小等进行选择。

  由于同一个保险标的可能会面临多种风险,投保人应当进行合理的险种搭配。随着生命周期的变化,人身保险的最优保险品种也会发生变化,投保人应当根据实际需要适时地更换保险品种,达到收益最大、损失最小的目标。

第五节 国债

  一、银行代理国债的概念、种类(★)

  1.银行代理国债的概念 国债是国家信用的主要形式。我国的国债专指财政部代表中央政府发行的国家公债,由国家财政信、誉作担保,信誉度非常高,历来有“金边债券”之称。

  2.银行代理国债的种类

  目前银行代理国债的种类有三种:凭证式国债、电子式储蓄国债、记账式国债。

  凭证式国债是一种国家储蓄债,可记名、挂失,以“凭证式国债收款凭证”记录债权,不能上市流通,从购买之日起计息。在持有期内,持券人如遇特殊情况需要提取现金,可以到购买网点提前兑取。

  电子式储蓄国债是财政部在境内发行的,以电子方式记录债权的不可流通人民币债券。它只面向境内个人投资者发售,企事业单位和行政机关等机构投资者不能购买。相较凭证式国债,由于电子式储蓄国债以电子方式记录债权,因此在便捷性方面有很大提高,但是需要投资者开立个人国债托管账户,并指定对应的资金账户。

  记账式国债以记账形式记录债权,通过证券交易所的交易系绩发行和交易,可以记名、挂失。投资者进行记账式证券买卖,必须在银行间市场或证券交易所设立账户。

  二、国债的流动性及收益情况(★★★)

  1.流动性

  债券的流动性一般弱于股票。在债券产品中,国债的流动性高于公司债券, 由国家财政信誉作担保,信誉度非常高,短期国债的流动性好于长期国债。

  2.收益情况

  相对于现金存款或货币市场金融工具,投资国债获得的收益更高,而相对于股票、基金产品,投资债券的风险又相对较小。债券的收益主要来源于利息收益和价差收益。

  三、国债的风险(★★★)

  债券投资的风险因素有价格风险、再投资风险、违约风险、赎回风险、提前偿付风险和通货膨胀风险。

  1.价格风险

  价格风险也叫利率风险,是指市场利率变化对债券价格的影响。渍券价格与利率变化成反比。当利率上涨时,债券价格下跌。债券的到期时间越长,利率风险越大。

  2.再投资风险

  再投资风险也是由于市场利率变化而使债券持有人面临的风险。当市场利率下降,短期债券的持有人若进行再投资,将无法获得原有的较高息票率,这就是再投资风险。利率风险和再投资风险是此消彼长的关系。

  3.违约风险

  违约风险又称信用风险,是债券发行者不能按照约定的期限和金额偿还本金和支付利息的风险。一般来说,国债的违约风险最低,公司债券的违约风险相对较高。公司债券的违约风险一一般通过信用评级表示。4.赎回风险

  附有赎回条款的债券有三项不利因素:(1)附有赎回权的债券的未来现金流量不能预知,增加了现金流的不确定性。(2)因为发行者可能在利率下降时赎回债券,投资者不得不以较低的市场利率进行再投资,由此蒙受再投资风险。(3)由于赎回价格的存在,附有赎回权债券的潜在资本增值有限。同时,赎回债券增加了投资者的交易成本,从而降低了投资收益率。

  为此,可赎回债券往往规定有赎回保护期,在保护期内,发行者不得行使赎回权。常见的赎回保护期是发行后的5~10年。

  5.提前偿付风险

  提前偿付是一种本金偿付额超过预定分期本金偿付额的偿付方式。提前偿付风险类似于赎回风险。如果利率下降,债券的提前偿付就会使投资者面临再投资风险。

  6.通货膨胀风险

  对于中长期债券而言,债券货币收益的购买力有可能随着物价的上涨而下降,从而使债券的实际收益率降低,这就是债券的通货膨胀风险。当发生通货膨胀时,投资者投资债券的刺息收入和本金都会受到不同程度的价值折损。

第六节 信托

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